金融这个行业不一样，但最终，金融这个行业没什么不一样，特别是，金融遇到了互联网。
十年，甚至是五年以前，大量的金融业务还必须依托于实体网点。但现在，有多少业务还需要线下办理？
随着移动互联网的进一步普及，十年以后，甚至用不了那么久，恐怕就连农村金融的线上化都会普及，其他业务自不必说。
不断的数据化后，物理上的距离趋近于零，所要研究的不过是算法。对于未来，我几乎看不到所谓的差异化竞争，甚至看不到长尾市场。能看到的只有一件事：赢家通吃。
大数据，首要的一条就是数据大。
也正常，电商那么大，半壁江山都是阿里巴巴；出行那么高频，除了滴滴其他也只能叫其他。再大的行业，市场都最终会被少数几家公司占领。
金融，也一样。
在这个时代，随着国民应用的增多，每个超级APP都有几亿用户，人群高度重合。一个人他用着支付宝、微信、淘宝、美团、滴滴、京东、今日头条、抖音……
但，这个人能获得的合理授信是有上限的，这个人能用于投资及理财的钱是有上限的。别人先授信了，你就只能跟在后面做未充分授信的那部分；别人先用理财锁住资金了，你就只能争抢这个人剩余的资金。
目前的争夺战还只是在线上，是巨头间的战争。可是线上线下哪还有明显的界限？银行线下网点依仗的不过是通过人工收集资料，去充分挖掘授信额度。客户因为你授信高，价格低，愿意牺牲便捷性。
但是，随着数据越来越多，线上授信越来越充分，线下收集纸质资料又还有多少潜力可挖？人如何能和机器赛跑？
至于线下吸储成本低，其实是暂时的，不过是信息不对称下的习惯使然和路径依赖。应当说，当物理隔阂消除，客户往哪涌时，哪的成本就低。
90后，哪怕是农村的90后，还有多少人到线下网点存款？如果90后还有相当比例，那95后呢？00后呢？
还剩一点时间，不过十年，也许不出十年。仅此而已。
真正的攻防战从来不在圈住客户，而是培养用户认知。
同样的客户，同样活跃在这些超级APP上，对于金融业务而言，他们的转化率差距天高地远。
滴滴是用来打车的，头条是用来看的，美团是用来吃饭的……
这样的客户认知是砸了几百亿砸出来的，是主营业务的防火墙，但也是自身金融业务渗透的鸿沟。
支付宝和微信真的不用做什么？放个入口，贷款的转化率就是别人的几十倍。余额宝收益几乎在货币基金中最低，在货币基金是全金融机构标配的今天，它依然无可争议的持续保持市场第一。
不是支付宝的客户量和活跃度比其他超级APP高，论客户量它不如微信、头条；论活跃度，它甚至都没和美团、滴滴拉开差距。只是它在客户金融业务的心智上，领先了一个身位。
不管你愿意不愿意，金融寡头都在形成。
虽然在现行监管政策下，或者说商业模式的主动选择中，支付宝也好，微信也好，都走得是开放的道路，业务分发给了各家银行去最终完成。
但是，当客户的认知和选择是支付宝和微信时，谁在做业务哪有那么重要？
当借呗、花呗、微粒贷突飞猛进时，今日头条在算客户卖给互金机构比和银行合作赚钱；美团在想靠金融业务赚钱补贴主营业务，引流费收得比借呗都高。
各作各的！
结果头条和抖音成了高利贷广告的第一入口，负面影响就是优质客户不会去头条办金融业务，钱赚了，客户的心智丢了；
美团的信贷业务倒是一路强推，只是这么高的抽成，金融机构为什么不去找借呗和微粒贷呢？比量比不过，不良还更高，除了自己家的亿联银行是铁杆，其他行参与不多，余额在百八十亿打转转。
寡头正在形成，除了监管政策，甚至连像样的抵抗都没有。
当趋势滚滚而来，你能做的只有顺势而为，阿里和腾讯都太大了，大到再过十年，金融业务容不下第三家。未来的金融业，不缺一家做自营的银行，缺的是输出标准化服务帮助各家平台建立标准化产品的银行。
阿里和腾讯以外，还可以有一个不姓马，主权属于各自的生态。
阿里和腾讯的金融更像IOS，而我们要建立的是——安卓。
十年里，我参与筹建了两家互联网银行，带着团队放了过万亿贷款。十年后，寡头正在形成，却有一群人在拼命追赶。
我们要证明——我们现在所做的，是未来的主流!
